Правовые последствия оформления поручительства по кредиту

Поручитель – это человек, взявший на себя обязательство отвечать за исполнение обязательств заемщика по кредиту перед банком. Договор поручительства оформляется в тех случаях, когда банк полагает, что заемщик может не выплатить кредит и начисленные по нему проценты.

Как правило, наличие поручителей ставится одним из условий кредитования при низких или не подтвержденных официально доходах заемщика, при его преклонном возрасте или не вызывающей доверия кредитной истории. Также без поручителей не обойтись, когда речь заходит о беззалоговом займе или о крупных суммах кредита.

При долгосрочном кредитовании поручителями, как правило, выступают близкие родственники, а если кредит выдает на короткий срок, то поручителем может стать любой человек. Требования к поручителю предъявляются те же, что и к заемщику: наличие официально подтвержденного постоянного дохода, соблюдение возрастных рамок и т.д.

Оформление кредита под поручительство позволяет банку получить дополнительные гарантии возвратности кредита и одновременно минимизировать риск предоставления кредитных средств недобросовестным клиентам.

Объем ответственности поручителя за возврат тот же, что и у заемщика. В него входит уплата основного долга и процентов, а также возмещение различных убытков кредитора, причиной которых стало неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств заемщика. Это означает, что если заемщик по тем или иным причинам не станет гасить кредит, то банк потребует возврата выданных средств от поручителя.

Если поручитель отказывается погашать долг, то кредитор вправе обратиться в суд с иском о взыскании такого долга. В судебном решении может содержаться постановление удовлетворить требования истца-кредитора за счет удержаний из заработной платы, как заемщика, так и/или поручителя, и/или за счет имущества как заемщика, так и/или поручителя.

Согласно Гражданскому кодексу РФ поручительство прекращается при наличии следующих оснований:

- полное погашение кредита;
- изменение условий кредитного договора без согласия поручителя, если результатом такого изменения становится увеличение ответственности;
- появление прочих неблагоприятных последствий для поручителя, если те возникают без его согласия;
- при отказе банка принять надлежащее исполнение договоров кредитования или поручительства и попытках изменить их условия;
- при переоформлении кредита на другое лицо, если отсутствует письменное согласие поручителя нести ответственность за нового должника;
- по истечении указанного в договоре срока поручительства. Если договор не устанавливает такой срок, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иска к поручителю в течение 1 года со дня, когда наступил срок погашения обеспеченного поручительством кредита.

Когда срок погашения кредита не указан, срок предъявления иска к поручителю удлиняется до 2 лет со дня заключения договора – по истечении этого периода поручительство прекращается.

Наконец, в ситуации, когда поручитель исполнил обязательства заемщика перед кредитором, то он приобретает права кредитора по данным обязательствам и право на залог в объеме, в котором он удовлетворил требования кредитора. Например, если в залог было предоставлено какое-либо имущество, то к поручителю, при условии полного исполнения обязательств должника, переходит право на это имущество.